NISAをやりたいのに余裕がない…子供3人・1馬力の50歳が固定費で原資を作った話

「新NISA、やったほうがいいのはわかってる。でも、うちには毎月そんな余裕はない」

もしいまそう感じてるなら、数年前の自分とまったく同じ。

子供3人の5人家族を、自分ひとりの給料（1馬力）で支える50歳の営業職。

まわりが「月3万積み立ててる」と聞くたびに、

「うちは無理だ」

と、心のどこかでフタをしてた。

「余裕がない」の正体は、お金の量ではなかった

まず、同じ悩みを抱えてる人がどれだけいるか。

知恵袋やSNSには、こんな声があふれてる。

「生活費を削ってまで積み立てるべきなんでしょうか。毎月がギリギリで、続けられる自信がありません」

「余裕資金がないのにNISAを始めていいのか不安。急な出費で解約したら、結局損する気がします」

「周りは月3万とか積み立ててるけど、うちは月5千円が限界。それって意味あるんですか？」

（※知恵袋・FP相談メディアに繰り返し寄せられる相談を、筆者が要約した代表的な声。出典：積立NISAはやめたほうがいい？知恵袋の声とFPの答えほか）

3つに共通してるのは、「“いまある生活費の中から”投資に回すお金をひねり出そうとしてる」こと。

ここに、余裕がないと感じる人の落とし穴がある。

食費をガマンして、おこづかいを削って、なんとか捻出しようとする。

でもそれは、毎月ずっと歯を食いしばり続けるってこと。
人間の意志力は、そんなに続かない。

自分も最初は「昼食代を安くしよう」と考えた。
でも外回りの多い営業職には想像以上のストレスで、3週間で挫折。

変動費ではなく「固定費」が盲点だった

転機は、家計の内訳をちゃんと眺めたとき。

食費や日用品みたいな“変動費”は、ガマンしても月に数千円が精一杯。
しかもガマンし続けないと元に戻る。

一方、通信費・保険・サブスクみたいな“固定費”は、一度見直せば翌月から勝手に浮き続ける。
しかもガマンがいらない。

食費を毎月5千円削るのは苦痛。

でも通信プランを1回変えれば、あとは何もしなくても毎月安くなる。

このちがいは決定的だった。

実際、わが家は家族4回線のスマホをワイモバイルから日本通信SIMに乗り換えただけで、通話込みの実質月額が約11,000円から5,560円に。

暮らし方は何も変えてないのに、毎月5,000円以上・年間6万円が浮いた。

この年6万円は、ガマンして作ったお金じゃない。
ただ“見直しただけ”のお金。

そして、これがそのまま積立の原資になった。

ちなみにわが家は、

生命保険は掛け捨てすら未加入（自動車保険と火災保険のみ）。
子どもの学習は、高額な塾じゃなくスタディサプリ（高校生2人で年約4万円）。
サブスクは、YouTube Premiumのファミリープラン1本だけ。

どれも「みんなが払ってるから」で持ってた固定費を、手放しただけ。

これを積み上げると、毎月それなりの原資になった。

手が震えた、はじめての買付

白状すると、2020年より前の自分は、貯金残高すらまともに見てなかった。

転勤3回、どれも身の丈以下の賃貸で家賃を抑えてきたから、「退職まで惰性で生活できるだろう」くらいの感覚。

変わったきっかけは、緊急事態宣言でできたヒマな時間。

それをぜんぶYouTubeでの情報収集に注ぎこんだら、気づいた。

うちの家計の弱点は「使いすぎ」じゃなく、「貯金しかしてないこと」だった。

そして固定費で作った原資をにぎりしめて、2024年1月にはじめての買付ボタンを押した。

正直、手が震えた。

それくらい、自分にとっては大きな一歩だった。

あれから2年半、毎月コツコツ続けてる。

「余裕ができたら」と待ってたら、たぶんいまも一歩も動けてなかったと思う。

「今は無理」と「今から始められる」を分けるもの

新NISAのつみたて枠は、月100円からでも始められる。

だから「月5千円しかできない」は、始めない理由にならない。

むしろ大事なのは、その5千円を“ガマン”じゃなく“仕組み”で用意すること。

固定費を見直して浮いたお金を、そのまま自動積立に流す。

そうすれば、来月も再来月も、歯を食いしばらずに続けられる。

「余裕ができてから」じゃなく、「固定費に余裕を作らせる」。

この順番の入れ替えができた人から、少しずつ前に進める。

次に読むなら、実際に固定費をどう削って、どう積立に回したのかを数字で公開した記事が参考になるはず。

まわりと比べて、あせらなくていい

「NISA 余裕がない」と検索する人の多くが、じつはもうひとつ不安を抱えてる。

「まわりはみんな始めてるのに、自分だけ取り残されてるんじゃないか」

というあせり。

SNSを開けば、月10万円積み立ててる人や、含み益がいくらになったという投稿が流れてくる。

それを見るたびに、月5千円が精一杯の自分がみじめに思えてくる。

この気持ち、痛いほどわかる。

でも、断言する。

金額の大小は、ほとんど関係ない。

大事なのは「始めて、続けてるかどうか」だけ。

月10万円を3ヶ月でやめる人より、月5千円を10年続ける人のほうが、最終的にははるかに大きな資産を作る。

投資は、積み立てた期間がものを言う世界だから。

自分も48歳という、けっして早くないスタートだった。
それでも「やらないよりずっとマシだった」と心から思ってる。

人と比べるのをやめて、自分の家計に合ったペースで淡々と続ける。

それが、余裕がないと感じてる人にとっての唯一の正解。

わが家が手放した「みんなが払ってる固定費」

参考までに、わが家が「世間の平均」と比べて手放してる固定費を並べてみる。

特別なことは何もしてない。

“みんなが払ってるから”という理由だけで持ってたものを、ひとつずつ手放しただけ。

• 通信費：大手キャリアじゃなく日本通信SIM。家族4回線で通話込み月5,560円（一般的な家庭より年6万円以上安い）
• 生命保険：掛け捨てすら未加入。入ってるのは自動車保険と火災保険だけ
• 教育費：高額な塾じゃなくスタディサプリ。高校生2人で年約4万円
• サブスク：YouTube Premiumのファミリープラン1本（月2,280円）に集約

ひとつひとつは小さく見えても、積み上げると毎月それなりの金額になる。

そして大事なのは、これが全部「一度見直しただけ」で、そのあとはガマンゼロで浮き続けてること。

この“ガマンのいらないお金”こそが、忙しい会社員が投資を続けられる唯一の原資だった。

それぞれの見直しの順番とやり方は、別記事でくわしくまとめてる。

よくある質問

Q. 生活費を削ってまでNISAをやるべき？

A. やらなくていい。
生活費（変動費）を削るガマンは続かない。
削るべきは固定費。
固定費なら一度見直せばガマンなしで浮き続けて、そのぶんをそのまま積立に回せる。

Q. 月5千円しか出せない。始める意味はある？

A. 十分ある。
新NISAは少額から始められて、あとで増額も一時停止も自由。
まずは仕組みを作って、固定費を見直しながら原資を育てていくのが現実的。

Q. 貯金がほとんどない。先に投資していい？

A. よくない。
まず生活防衛資金（生活費の半年〜1年分）を現金で確保するのが先。
急な出費で投資を取り崩すと、下がったところで売るハメになりかねない。
順番は「防衛資金 → 固定費見直し → 積立」。

固定費の見直しは、じつは“利回り”が高い

もうひとつ、知っておくと行動が変わる考え方がある。

固定費を見直して年6万円浮かせるのは、投資でいえば「元本ゼロで、確実に年6万円のリターンを得る」のと同じ。

投資は増えるか減るかわからない。

でも固定費の削減は、一度やれば確実に、しかもリスクゼロで効果が続く。

これほど“利回り”の高い行動は、そうそうない。

しかも浮いたお金を投資に回せば、その先では複利も乗っていく。

「投資は怖くて一歩が出ない」という人ほど、まずはこの“確実な利回り”である固定費の見直しから始めるのがおすすめ。

ノーリスクで家計に余白ができて、その余白がそのまま、投資を始める勇気と原資になる。

自分も、資産形成の最初の一歩は投資じゃなく、通信費の見直しだった。

順番を守れば、誰でも同じ道をたどれる。

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