固定費を削って浮いた全額を新NISAに回した話｜50歳・1馬力・子供3人の実録

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6月、営業先から帰った夜。
ボーナスの明細を開いて、思わず二度見した。

額面そのものは悪くない。

でも、そこから3人分の教育費と、毎月出ていく固定費を引くと、「投資に回すお金」なんてどこにも残ってない。

2020年の緊急事態宣言まで、ずっとそう思い込んでた。

50歳・営業職。
妻と子ども3人の5人家族を、自分ひとりの給料（1馬力）で支えてる。

転勤は3回。
そのたびに身の丈以下の賃貸を選んで、家賃だけは抑えてきた。

それでも「NISAがいいらしい」と聞くたびに、

「うちには“余裕資金”がないから無理」

と、心のどこかでフタをしてた。

先に結論。

原資は「余裕ができるのを待つ」ものじゃなく、「固定費に作らせる」ものだった。

この記事は、その考え方に切り替えてから、毎月コツコツ積み立てられるようになった実録。

まずは“入れ物”だけ用意しておくと、削った固定費がそのまま原資に変わっていく感覚がわかる。

「余裕がない」と検索する人が、いちばんつまずいてるポイント

NISAを始められない人の悩みを追っていくと、自分が抱えてたものとまったく同じ声にぶつかる。

知恵袋やSNSで見かける、リアルな声を3つ。

「生活費を削ってまで積み立てるべきなんでしょうか。毎月がギリギリで、続けられる自信がありません」

「余裕資金がないのにNISAを始めていいのか不安。急な出費で解約したら、結局損する気がします」

「周りは月3万とか積み立ててるけど、うちは月5千円が限界。それって意味あるんですか？」

（※知恵袋・FP相談メディアに繰り返し寄せられる相談を、筆者が要約した代表的な声。出典：積立NISAはやめたほうがいい？知恵袋の声とFPの答えほか）

3つに共通してるのは、「いまの家計から“投資に回すお金”をひねり出そうとしてる」こと。

ここが最大のつまずきだった。

変動費（食費や日用品）をガマンして原資を作ろうとすると、必ずどこかで反動が来て続かない。

自分も最初は「昼食を安くしよう」と考えた。
でも営業で外回りが多い身にはストレスが大きくて、3週間で挫折。

なぜ1馬力のわが家でも、毎月の積立ができるようになったのか

答えはシンプルで、「毎月ずっと払い続けてる固定費」に手をつけたから。

固定費は一度見直せば、翌月から自動的に効果が出る。
しかもガマンがいらない。

食費を5千円削るのは毎月つらい。

でも通信プランを1回変えれば、あとは何もしなくても毎月浮く。

この“放っておいても浮く仕組み”こそ、忙しい会社員が積立原資を作る唯一の現実解。
身をもってそう学んだ。

見直したのは、通信費・保険・サブスク、そして教育費の4つ。

理由は「効果が大きい順に、手をつけやすいものから」。

順番をまちがえると挫折する（固定費を月1万円削減する方法もあわせてどうぞ）。

実際に削った固定費と、浮いた金額の内訳

数字がないと机上の空論になるので、わが家の実際の内訳を出しておく。

金額は家庭ごとにちがうけど、「どこを・どういう順番で・どれだけ削れたか」の形は参考になるはず。

固定費	一般的な5人世帯の目安	我が家	毎月の差
通信費（家族4回線）	ワイモバイル 約11,000円	日本通信SIM 5,560円	約5,440円
生命保険	月1〜2万円（世帯目安）	0円（未加入）	約1〜2万円
教育費（高校生2人・塾/私立）	2人分の塾 月4〜6万円（目安）	スタサプ2人分 月約3,600円	約4〜5万円
サブスク	個人プラン複数 月2,560円〜（1,280円×2人〜）	YouTube Premiumファミリー 2,280円（最大6人）	約280円〜
合計	—	—	月5〜8万円 → 積立へ

① 通信費：いちばん効いたのはここ

5人家族なので、通信費は“人数分”効く。

ここを見直したら、ガマンゼロで毎月まとまった額が浮いた。
しかも一度きりの手続きで、翌月から効果が続く。

「効果が大きくて、手をつけやすい」

通信費を最初にやるべき理由は、これに尽きる。

わが家は長いあいだ、家族4回線（大人2人＋子ども2人）をワイモバイルで使って、通話料込みで毎月1万円近く払ってた。

品質に不満がなかったぶん、「まあこんなものか」と何年も明細を見てなかった。

そこを思い切って、日本通信SIMに乗り換えた。

20GBで月1,390円。
しかも無料通話が70分付く。

これを4回線で組むと、通話込みの実質月額が約11,000円から5,560円へ。
毎月約5,440円、年間で6万円以上下がった。

暮らし方は何も変えてない。

営業で外回りが多いから、通信は仕事に直結する。
なので“安さだけ”では選ばなかったけど、ドコモ回線で日常利用は問題なし。
この価格差なら十分だった。

通信費のいいところは、一度切り替えれば、あとは何もしなくても毎月勝手に浮き続けること。

この年6万円が、そっくり積立原資になった。

② 保険：サラリーマンに生命保険はいらない、と考えた

正直に書くと、わが家は生命保険（掛け捨てもふくむ）に一度も入ったことがない。

入ってるのは、自動車保険と火災保険だけ。

乱暴に聞こえるかもしれないけど、自分なりのロジックがある。

働き盛りのサラリーマンが亡くなる確率が高い場面は、大きく分けて「仕事中」か「自動車事故」。

仕事中なら労災。
自動車事故なら自動車保険。

さらに、公的保障として遺族年金もある。

だとすると、毎月の生命保険料は“漠然とした不安に払ってるだけ”の固定費になりかねない。

そう考えて、生命保険というコスト自体を最初から持たない選択をした。

もちろん、これは万人向けの結論じゃない。

労災が適用されない自営業の人や、公的保障の薄い働き方の人は事情がちがう。

大事なのは「家族を守るため」という言葉で思考停止しないこと。

“自分の場合、どのリスクが公的保障やほかの保険ですでにカバーされてるか”を、一度棚卸しする。

その結果、自分の場合は生命保険ゼロが最適解だった。

多くの世帯が毎月払ってる保険料を、わが家は持たない。
このぶんが、そっくりそのまま投資原資になってる。

金額が大きいぶん、家計へのインパクトもいちばん大きい判断だった。

③ サブスク：残したのは1つだけ

次にサブスク。

子どもが増えるたびになんとなく増えていった動画・音楽・アプリの月額を、一度ぜんぶ棚卸しした。

残したのは「YouTube Premium のファミリープラン」ただ1つ。

月額2,280円で、同じ住所に住む家族を管理者ふくめ最大6人まで登録できて、全員が広告なしで動画も音楽も使える。

5人家族のわが家は、これ1本で全員分まかなえた。

ほかは「使ってるつもりで使ってない」ものばかり。
止めても生活は何も変わらなかった。

1つ数百円でも、5人家族×複数本だと積み上がる。

削るというより“使ってないものを止めるだけ”なので、痛みゼロで浮いた。

④ 教育費：高い塾も私立も、わが家はスタサプ年2万円だけ

5人家族にとって、教育費は固定費の中でも最大級の重し。

ここには、いちばん強い持論がある。

わが家の学習費用は「スタディサプリ（スタサプ）だけ」。

中学のころから使い続けて、いまは高校生2人分に入ってる。

ベーシックコースは1人あたり年21,780円（月換算1,815円）。
なので2人分でも年4万円ほど、月にならすと約3,600円。

高額な塾にも、私立高校にも通わせてない。

2人を塾に通わせれば月4〜6万円はかかるから、その差はそのまま家計に残る。

根っこにあるのは、

“いい学校やいい塾に行かないと、いい授業が受けられない”

という思い込みを捨てる、という考え方。

情報はもう民主化されてる。

スタサプなら、トップクラスの講師の授業を、いつでもどこでも受けられる。

うちの子は、図書館やカフェなど、本人が集中できる場所で勉強してる。
カフェ代1,000円くらい、塾代に比べれば安い投資。

けっして有名校じゃないけど、子ども自身が「学校の授業やテストよりわかりやすい」ともらすくらい、スタサプは優秀だった。

月数万円の塾代を“固定費として持たない”。
それだけで、その差額がまるごと積立原資に変わる。

コスパ最強だと感じる理由は、料金だけじゃない。

この金額で、英語・数学・国語・理科・地理歴史・公民・情報の7教科までカバーしてる。
1教科ごとに料金がかかる塾とは、そもそも土俵がちがう。

しかも、これはわが家だけの評価じゃない。

高校受験のときに私立高校をいくつも見学したら、「うちの高校はスタサプを導入しています」とPRしてる学校が何校もあった。

学校が正式教材として採用するレベルのものを、家でも同じ料金で使えるってこと。

もうひとつ、背中を押された出来事がある。

塾に勤めてる知り合いが、こうもらしてた。

「塾の講師は生徒数の獲得＝塾の運営のほうで忙しくて、肝心の授業はアルバイトに任せていることもある」

そのうえで、その知人自身が「それならスタサプのほうがいいよ」とすすめてくれた。

あくまで一人の“中の人”の話なので、一般化はできない。

でも、実際に子どもの成績で結果が出てるわが家には、十分な後押しになった。

浮いたお金を“使わずに”積立へ流す仕組み

ここがいちばん大事。

固定費を削っても、浮いたお金が財布に残ってると、人はほぼ確実に使う。

自分も最初の月は、浮いたぶんが生活費に溶けて消えた。

そこで「浮いたお金を先に投資へ移す」仕組みに切り替えた。

具体的には2本立て。

1本目は、毎月5万円の自動積立。
2024年11月までは銀行からの定期入金、2024年12月からはMATSUI Bankのスイープ入金で、現金のまま積み立ててる。
手を動かさなくても、勝手にお金が移る状態にした。

2本目は、年初のボーナス積立で60万円。

うちの会社は夏のボーナスが少なくて冬が多い。
なので冬のボーナスから60万円を取り分けておいて、年が明けた1〜2月にまとめて買い付ける。

この「毎月5万＋年初60万」が、新NISAのマイルール。

この「先に移す」の順番がキモ。

給料が入る → 生活費を使う → 余ったら積立。
この順番だと、わが家の家計では永遠に余らなかった。

だから、給料が入ったらまず積立に回って、残りで生活する。
この順番に固定した。

自動にしたのは、自分の意志の力に頼らないため。

毎月「今月は積み立てるか、やめておくか」と迷う余地をなくして、迷わなくても勝手に積み上がる状態にしておく。

忙しい会社員にとって、これがいちばん続く方法だった。

固定費で作った“浮き”と、この自動化の仕組みがかみ合って、はじめて原資づくりが軌道に乗った。

積み立ててるのは、FANG+という米国のハイテク集中型のファンド。

オルカン（全世界株）じゃない。

家賃・固定費を最小限に抑えて“守り”を固めてるからこそ、“攻め”の集中投資を選べる。
それが自分なりの理屈。

※集中型はリスクも大きいので、ここは万人向けじゃない（後述のデメリット参照）。

やってみてわかったデメリット・注意点

こんな人におすすめ／おすすめしない人

逆に、生活防衛資金がまだ手元にない人。
値動きの大きい商品で夜も眠れなくなるタイプの人。

そういう人は、まず現金の確保と、値動きのおだやかな商品から始めるほうが向いてる。

ムリして続かなければ本末転倒。

体験談：330万→487.6万。暴落2回でも売らなかった2年半

正直に告白すると、2020年までの自分は、貯金残高すらまともに見てなかった。

「退職まで惰性で生活できるだろう」くらいの感覚で、家計に無関心。

それが変わったのは、緊急事態宣言で家にいる時間が急に増えたとき。

ヒマな時間をぜんぶYouTubeでの情報収集に充てて、そこではじめて新NISAやインデックス投資を真剣に知った。

いま思えば、あの“ヒマな時間”はラッキーだった。

そして2024年1月。
固定費で作った原資をにぎりしめて、はじめての買い付け。

注文確定のクリックをするとき、手が震えてたのをいまでもはっきり覚えてる。

それだけ、自分にとっては大きな一歩だった。

結果を数字で残しておく。

2024年1月に始めて、2026年6月末時点で投資額330万円が評価額487.6万円（+157.6万円／+47.76%）。

もちろん一直線じゃない。

2025年3月末には評価益が+7.8%まで縮んで、2026年3月末も+16.3%まで落ちた。

そのたびに「売ってしまおうか」という誘惑はあった。

でも、家賃と固定費を最小限に抑えてる安心感が支えになって、一度も売らずに積み立てを続けた。

2026年5月末には+56.8%まで戻って、“売らなかった判断”が報われた。

自分の考えは一貫して「インデックス（積立）が貯金代わり」。
だからこそ、下がっても淡々と続けられたんだと思う。

月ごとの資産推移（急落した月もふくめて全部）や、毎月5万＋年初60万の具体的な設定方法は、別記事にくわしくまとめてる。

数字の裏側まで見たい人はこちらもどうぞ。ボーナスをNISAにいくら入れる？2年半の実績と冬ボーナス60万ルール。

よくある質問（FAQ）

Q. 月5千円しか原資が作れなくても意味ある？

A. ある。
新NISAのつみたて枠は少額でも始められて、家計に余裕ができたら増額・一時停止も自由。
まず“入れ物”を作って、固定費で原資を育てていくのが現実的。

Q. 固定費を削っても、また使ってしまいそう。

A. だからこそ「浮いたお金を先に自動で積立へ移す」仕組みにする。
自分はスイープ入金で自動積立にして、財布に残さないようにした。

Q. どのファンドを選べばいい？

A. 自分はFANG+（集中型）だけど、これは家賃・固定費をしぼって守りを固めたうえでの選択。
値動きが不安な人は、まず全世界株などの分散型が無難。

新NISAの非課税枠は、その年に使わなかったぶんをあとから取り戻せない。

原資が作れた今月こそ、始めどき。

「余裕ができてから」と先送りしてきた過去の自分に、いちばん伝えたいひと言。

ひとつだけ、先に伝えておきたいことがある。

固定費で作った原資をほぼ全額そのまま投資に回した結果、手元の現金が薄くなってあせった時期があった。

同じ順番でつまずきたくない人は、黒字家計なのに手元の現金が足りなくなった話も先に読んでおいてほしい。

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