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📋 この記事の要点
- ボーナスをNISAに「いくら入れるか」を決めるための、マイルールの作り方
- なぜ夏のボーナスじゃなく「冬のボーナスから60万円」なのか
- 毎月5万円の自動積立＋年初60万円のボーナス積立、2年半の実績（投資330万円→評価487万円）
- 評価益が3分の1に縮んだ急落を2回経験して、それでも売らずに済んだ考え方
7月に入って、夏のボーナスが出た。
正直、うちの会社は夏が少なくて冬が多いタイプ。
子供3人の5人家族を1馬力で支える50歳の営業職としては、夏のボーナスは「守りのお金」で消えていく。
それでも、新NISAは投資元本330万円が評価額487万円（+157万円）になってる。
種明かしをすると、ボーナスをNISAに入れるのは年1回、冬だけ。
「毎月5万円の自動積立＋冬のボーナスから60万円を年初に入れる」というマイルールを、2024年1月から一度も変えずに続けてきた結果。
この記事は、「ボーナスをNISAにいくら入れるべきか」で止まってる人に向けて書いてる。
このルールに落ち着くまでの経緯と、2年半ぶんの実際の資産推移（下落した月もふくめて全部）を公開する。
📚 このシリーズの記事（ボーナスでNISA原資を作る）
- 【気づき編】ボーナス全額貯金の落とし穴
- 【考え方編】貯金と投資、比率で悩むのをやめる
- 【設定編】ボーナス設定・年初一括の手順
- 【実績編】いくら入れる？2年半の運用実績（今読んでいる記事）
固定費から原資を作る方法は、こちらのシリーズで解説してる。
「ボーナスは貯金が当たり前」だった自分が変わったきっかけ
Yahoo!知恵袋に、こんな質問がある。
「ボーナスには手をつけない。年2回のボーナスは毎回全額貯金。↑これは当たり前ですか？」
2020年より前の自分なら、「子供が3人いるんだから当たり前」と即答してた。
白状すると、出世コースから早々に離脱した営業職。
だからこそ守りだけは徹底してて、転勤で3回引っ越したけど、住まいはぜんぶ「身の丈以下」の賃貸。
家賃を最小限に抑えてきたおかげで、貯金には余裕があるだろうとは思ってた。
ただ、残高をちゃんと意識したことは一度もない。
「退職までは惰性で生活できるだろう」くらいの、ばくぜんとした感覚だった。
転機は、2020年の緊急事態宣言。
営業の仕事も生活も一変して、急にできたヒマな時間を、すべてYouTubeに注ぎこんだ。
最初はひまつぶしのつもりが、投資やお金との付き合い方の情報が一気にアップデートされていく。
そこで気づいたのが、うちの家計の弱点は「使いすぎ」じゃなく、「貯金しかしてないこと」だという事実。
あの時間は、いま思えばラッキーだった。
そして、貯金の一部を投資に回すと決めた。
ネット証券ではじめて買付ボタンを押したとき、手が震えたのをいまでもはっきり覚えてる。
50歳のいま、平然と年120万円を積み立ててる自分も、スタートはそこからだった。
たとえば500万円の貯金は、物価が年2%上がり続けると、10年後には約410万円ぶんの価値しかなくなる。
子供3人の教育費が待ちかまえてる家庭にとって、これは無視できない数字。
それでも当時の自分と同じように、こんな不安で止まってる人は多いはず。
- 「オルカンに一括投資したいけど、今って高値掴みになりませんか？」（知恵袋・資産運用カテゴリ）
- 「NISA貧乏という言葉を知った。生活費を削ってまで枠を埋めるのは違う気がする」（知恵袋）
- 「新NISAはじめます！いまさらかもしれませんが…」（お金の先生）
悩みは、3つに集約される。
①いくら入れるのが正解かわからない
②高値づかみが怖い
③生活を圧迫したくない
この3つを、「マイルール」で解決した。
マイルール：毎月5万円＋「冬のボーナスから60万円」を年初に
2024年に新NISAが始まったとき、3つの入れ方を比べた。
| A：全額貯金（以前の私） | B：ボーナス2回とも一括投資 | C：毎月5万＋冬ボーナスから60万 ★採用 | |
|---|---|---|---|
| 年間の投資額 | 0円 | 不定（ボーナス次第） | 120万円で固定 |
| インフレ耐性 | ×（全額目減り） | ◎ | ○ |
| 高値掴みのリスク | ─ | 大（買付が年2回に集中） | 小（毎月の積立で分散） |
| 家計への影響 | なし | 大（夏の生活資金を圧迫） | ほぼなし（夏は投資に使わない） |
なぜ「夏」じゃなく「冬のボーナスから60万」なのか
理由は単純で、うちの会社は夏のボーナスが少なくて、冬が多いから。
夏のボーナスは、固定資産税の残りや子供の夏休みの出費、帰省費用でほぼ消える。
ここからムリに投資に回すと、秋に生活が苦しくなって積立を止めることになる。
それがいちばんの損だと考えた。
そこで、余裕のある冬のボーナスから60万円を取り分けておいて、年初（1〜2月）にNISAへ入れる方式にした。
毎月の自動積立5万円（年60万円）と合わせて、年間120万円。
金額を「ボーナスの何割」じゃなく、「60万円」と固定したのもポイント。
ボーナスが多い年も少ない年も迷わなくて済むので、「毎回いくら入れるか悩む」というコストが消えた。
💡 ポイント
「いくら入れるか」に、万人の正解はない。
でも、決め方には型がある。
①生活費数ヶ月分の防衛資金を先に確保
②夏・冬どちらのボーナスに余裕があるかを見る
③金額を固定してルール化する
自分の場合、それが「冬から60万」だった。
✅ 金額を「固定ルール」にする理由
コツコツ積み立てるうちに、インデックスファンドは「貯金代わり」という感覚に変わった。
貯金に「今月はいくら預けようか」と悩む人がいないのと同じで、ルール化した投資は悩みが発生しない。
続いた最大の理由は、これ。
設定手順：毎月5万円の自動積立＋年初60万円の入れ方
- 口座開設（スマホで申込→マイナンバーカード撮影）
- 積み立てるファンドを選ぶ（自分はFANG+。米国テック大手10銘柄に集中するインデックスで、値動きは激しいぶんリターンを狙う攻めの選択。選んだ理由は後のQ&Aで）
- 毎月5万円の自動積立を設定（自分は現金での積立。銀行からの定期入金、またはMATSUI Bankのスイープ入金で資金を用意してる）
- 冬のボーナスが出たら60万円を投資用に取り分けておいて、年初（1〜2月）に成長投資枠かボーナス月設定で買付
- あとは何もしない。売らない、止めない、画面を見すぎない
ここで正直に書いておくと、クレカ積立は使ってない。
還元率が低いからじゃない。
ポイント進呈のルールに「ショッピング利用月額」の条件がついてて、積立とは別に、毎月一定額をそのカードで使い続ける必要があったから。
そのためにカードを1枚増やして、毎月の利用額を管理し続ける。
それは自分には続かないと判断した。
代わりに、2024年11月までは銀行からの定期入金、2024年12月からはMATSUI Bankのスイープ入金で、現金のまま自動で積み立ててる。
⚠️ 注意点・デメリット
- 元本保証はない。後で書くけど、評価益が3分の1近くまで縮む急落を2回経験してる
- 自分が積み立ててるFANG+は10銘柄集中型で、全世界株式やS&P500より値動きがかなり激しいファンド。はじめての1本には、全世界型など分散の効いたファンドのほうが無難
- 年初一括の60万円は、その年の高値で買ってしまう可能性がある（毎月の積立と組み合わせてリスクを薄めてる）
- 教育費など3年以内に使うお金は入れないこと。子供3人のわが家は、学費用の現金を別に確保してる
- 生活防衛資金が貯まってない段階では、投資より先に貯金
✔️ こんな人におすすめ
- ボーナスをNISAにいくら入れるか、支給のたびに悩んで結局動けてない人
- 夏と冬でボーナスの額に差があって、「夏は余裕がない」タイプの会社員
- 子育て世帯・1馬力で、家計を崩さずに投資を始めたい人
- 40代・50代で「いまからでは遅いのでは」と迷ってる人
2年半の実績公開：投資330万円→評価487万円（下落した月も全部見せる）
2024年1月に新NISAを始めてから2年半の、実際の預り資産推移（証券口座の記録から抜粋）。
| 時期 | 投資額（累計） | 評価額 | 評価損益 |
|---|---|---|---|
| 2024年1月末（開始） | 65万円 | 71.4万円 | +6.4万円（+9.9%） |
| 2024年12月末 | 120万円 | 182.3万円 | +62.3万円（+51.9%） |
| 2025年3月末（急落①） | 195万円 | 210.2万円 | +15.2万円（+7.8%） |
| 2025年12月末 | 240万円 | 353.9万円 | +113.9万円（+47.5%） |
| 2026年3月末（急落②） | 315万円 | 366.5万円 | +51.5万円（+16.3%） |
| 2026年5月末 | 325万円 | 509.5万円 | +184.5万円（+56.8%） |
| 2026年6月末（現在） | 330万円 | 487.6万円 | +157.6万円（+47.8%） |
見てほしいのは、きれいな右肩上がりじゃないところ。
評価益が3分の1近くまで縮んだ急落が、2回ある。
2024年末に+62万円あった含み益は、2025年3月には+15万円まで縮んだ。
2度目は2026年。
前年秋に+128万円あった含み益が、2026年3月には+51万円に。
1ヶ月で資産総額が80万円以上減った月もある。
テック集中のFANG+はこの振れ幅が特に大きくて、それを承知のうえでの選択だった。
正直、最初の急落では、毎晩スマホで残高を見てた。
それでも売らなかったのは2つ。
「これは貯金代わり。貯金は下ろさない」という考えがもうできてたこと。
生活費と教育費が別枠で守られてて、売る必要そのものがなかったこと。
実際、2回とも数ヶ月で回復して、6月末時点の評価益は+157万円。
もし急落のたびに売ってたら、この数字はなかった。
よくある質問
Q. 50歳から始めても遅くない？
A. 新NISAを始めたのは48歳。
投資自体は、2020年のコロナ禍から。
「遅いかも」と思ってた側だけど、2年半で+157万円は、同じ期間ボーナスを普通預金に置いてたら絶対に生まれなかった数字。
60歳まで10年、65歳まで15年あれば、積立投資の時間は十分残ってる。
Q. なぜ全世界株やS&P500じゃなくFANG+なの？
A. 家計の「守り」が先に固まってたから。
転勤3回すべて身の丈以下の賃貸で通して、家賃をはじめ固定費を最小限にしてきた。
生活費と教育費は、現金で別枠。
つまり、投資側は多少値動きが荒くても生活が揺らがない設計になってるので、リターンを狙う集中型を選んだ。
逆に言えば、守りの設計が先にない状態でFANG+みたいな値動きの激しいファンドを選ぶのは、おすすめしない。
自分の実績の振れ幅（表を参照）を見て判断してほしい。
Q. 暴落が来たらどうする？
A. 何もしない。
上の表のとおり、評価益が3分の1になる下落を2回経験したけど、積立を止めず、売らず、結果的に回復を取り切れた。
暴落時の行動は、暴落が来てから考えると必ずまちがえる。
「売らない・止めない・見すぎない」を先に決めておく。
それが自分の答え。
Q. 夏のボーナスは本当に何も投資しない？
A. しない。
夏は税金・子供の長期休み・帰省で出ていくお金が多くて、ここでムリをするとルールが崩れるから。
「夏は守り、冬は攻め」と季節で役割を分けたことで、5人家族の家計と投資が両立できてる。
夏のボーナスが多い会社なら、逆にすればいいだけ。
Q. 子供の教育費と投資はどう両立してる？
A. 3年以内に使う学費は、現金で別に確保してる。
NISAには「15年さわらなくていいお金」しか入れてない。
この線引きがあるからこそ、急落しても売らずに済んでる。
投資額を月5万＋年60万に固定してるのも、教育費の積み増しと両立できる上限がこの金額だから。
📝 要点のおさらい
- ボーナスをNISAにいくら入れるかは、「余裕のある側のボーナスから固定額」でルール化する（わが家は冬から60万円）
- 夏冬のボーナスに差がある会社員は、ムリに年2回入れなくていい。続けられる設計が最優先
- 毎月5万円の自動積立と組み合わせれば、年初60万円の高値づかみリスクは薄められる
- 2年半の実績は投資330万円→評価487万円（+47.8%）。ただし評価益が3分の1に縮む急落も2回あった
- 売らずに済んだ理由は、「インデックスは貯金代わり」という考えと、教育費・生活費の別枠確保
ボーナスのたびに悩むこと自体が、いちばんのコスト。
次の冬のボーナスが来る前に、自分の「固定ルール」を決めてみてほしい。
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