40代からNISAを始めるのは遅い？46歳まで投資経験ゼロだった50歳が、4年後の実績で答えます

「40代から投資って、もう遅いんじゃないか…」

正直、私もずっとそう思っていました。私が初めて投資信託を買ったのは2020年、46歳のときです。それまで投資経験はゼロ。証券口座すら持っていませんでした。

• お金が減るのが怖い
• 今さら始めても意味がない気がする
• そもそも何から始めればいいかわからない
• 子どもの教育費もあるのに、投資なんてできない

こんな悩みを抱えたまま、何年も「いつか始めよう」と先延ばしにしてきました。子供3人を1馬力で養う営業職の会社員に、失っていいお金なんて1円もなかったからです。

でも、あるとき気づいたんです。「やらないリスク」の方が、実はずっと大きかったのだと。

この記事では、46歳まで投資経験ゼロだった私が「なぜ今すぐNISAを始めるべきだと感じたのか」を、50歳になった現在の実績数値と体験をもとに正直にお伝えします。

40代・50代からNISAを始めるのは遅い？結論：むしろ今がベストタイミング

まず結論からお伝えします。

40代・50代からの投資は「遅い」のではなく、「現実的にちょうどいいタイミング」です。

金融庁のデータによると、新NISAの口座開設者は40〜60代が全体の半数以上を占めています。「40代でNISAを始める人」はすでに多数派です。そして40代・50代ならではの強みが3つあります。

• 収入が安定している（20代・30代より余裕資金を作りやすい）
• 支出のコントロールができる（生活費の見通しが立てやすい）
• 将来の不安がリアルに見えている（老後資金の必要性を実感できる）

20代は収入が低くて余裕資金を作りにくい、30代は子育てや住宅購入で出費が多い。それに比べて40代以降は「目的を持って投資できる」という点で、むしろ有利な面も多いのです。

【実録】46歳で始めた私の4年間｜投資額330万円→評価487.6万円になった経過

「遅くない」と言葉で言われても信じられないと思うので、私自身の数字を出します。

時期	出来事
2020年（46歳）	緊急事態宣言で家計を見直し、投資信託を初購入。買付ボタンを押す指が震えていたのを今でも覚えています
2024年1月（48歳）	新NISA開始と同時に積立開始。毎月5万円＋年初にボーナスから60万円
2025年3月末	1回目の急落。含み益が+7.8%まで縮小。それでも売らず積立継続
2026年3月末	2回目の急落。+16.3%まで縮小。売らず継続
2026年6月末（50歳）	投資額330万円→評価額487.6万円（+157.6万円／+47.8%）

46歳スタートでも、2年半の新NISA積立で+150万円を超える含み益になりました。もちろん相場次第でこの数字は上下しますし、この間に「評価額が数十万円単位で減る月」を2回経験しています。それでも売らずに続けられたのは、才能でもメンタルの強さでもなく、次の2つを最初に決めていたからです。

40代がNISAを始めたら、実際いくら増える？【シミュレーション】

次に、一般的な利回りでのシミュレーションです。私のような集中投資ではなく、標準的なインデックス投資（利回り5%想定)で計算します。

毎月の積立額	期間（40歳〜60歳）	元本合計	運用後の資産	利益（非課税）
10,000円	20年	240万円	約411万円	約171万円
30,000円	20年	720万円	約1,233万円	約513万円

新NISAは運用益が非課税なので、通常の課税口座と比べて利益の約20%分が丸ごと手元に残ります。月3万円の積立なら、20年後に500万円以上の利益が非課税になる計算です。「老後2,000万円問題」の大部分を、月3万円の積立でカバーできる可能性があるということです。

新NISAが「怖い」と感じる理由とその正体

とはいえ、「怖い」と感じるのは全く自然なことです。よくある不安はこのあたりだと思います。

• 元本割れが怖い
• 損したら取り返せないのでは？
• SNSで「損した」という声を見て不安になる
• 難しそうで、自分には無理な気がする

ここで一つ重要な事実があります。「短期で結果を出そうとするから怖くなる」ということです。

新NISAは本来、長期運用を前提にした制度です。金融庁の資料では、20年以上の長期・積立・分散投資を続けた場合、過去のほぼすべての期間でプラスのリターンが得られたと示されています。SNSで見かける「損した」という声の多くは、短期売買や高値での一括投資のケースで、積立での長期運用とは根本的に別の話です。私自身、急落を2回くらいましたが、「売らなければ確定しない」を実践できた結果が先ほどの+47.8%です。

実は一番のリスクは「何もしないこと」

ここが、この記事で一番お伝えしたいことです。投資をしない最大のリスクは、お金が実質的に目減りしていくことです。

銀行の普通預金金利は現在0.02〜0.1%程度。一方で、日本の物価上昇率は2〜3%台が続いています。つまり、銀行に預けたまま＝毎年2〜3%ずつお金の価値が下がっている状態。100万円が、10年後には実質90万円以下の購買力になっている可能性があります。

私も2020年までは貯金残高をほとんど意識せず、「退職まで惰性で生活できればいい」くらいの感覚でした。「投資が怖い」という気持ちは本当によくわかります。でも、「何もしないことのリスク」に気づいてからは、怖さの種類が変わりました。

NISAとiDeCo、どちらを優先すべき？【私はNISA一本です】

「NISAとiDeCoはどっちがいいの？」という疑問もよく聞かれます。簡単に整理するとこうなります。

比較項目	NISA	iDeCo
引き出し	いつでも可能	原則60歳まで不可
節税メリット	運用益が非課税	掛金が所得控除になる
向いている人	柔軟に使いたい人	老後まで確実に積み立てたい人

私はNISA一本にしています。理由は、iDeCoは60歳まで資金がロックされるからです。子供3人の教育費がこれから本格化する我が家では、「いざとなればいつでも引き出せる」という選択肢の価値が、iDeCoの所得控除メリットより大きいと判断しました。ここは家庭の状況で答えが変わるところなので、「みんなやってるから」で決めず、引き出せないことを許容できるかで判断するのがおすすめです。

40代・50代の実例をもっと見たい方へ

「46歳からでも間に合った」という私の投資遍歴は、失敗談も含めて別記事に詳しくまとめています。2022年の大暴落で資産が6割溶けた経験も、包み隠さず書きました。

40代からのNISA、どの証券会社がおすすめ？

証券口座選びで悩む方はとても多いです。初心者の方は以下の3点を基準にするのがおすすめです。

• 操作が迷わずシンプルか（アプリや画面が使いやすいか）
• サポートが充実しているか（困ったときに相談できるか）
• 低コストの投資信託が揃っているか（長期で効いてくる）

私が最終的に選んだのは松井証券でした。アプリの操作で迷わないこと、電話サポートの評価が高いこと、そして投信残高に応じたポイントが毎月もらえることが決め手です。実際、私の口座ではこのポイントの自動再投資だけで約8.8万円分の投資信託が育っています（2026年7月時点・現金拠出ゼロ）。詳しい比較は楽天証券・SBI証券・松井証券の比較記事と松井証券で始めた体験談にまとめています。

40代でもできる現実的な始め方（無理しないのがコツ）

「投資をしたいけど、まとまったお金がない…」という方も大丈夫です。月1万円からでも十分に始められます。月1万円なら、固定費の見直しで捻出できることが多いです。

• 使っていないサブスクを1〜2本解約（月2,000〜3,000円）
• スマホ料金を格安SIMに変更（月3,000〜5,000円の節約）
• 保険の見直し（月5,000〜10,000円の節約になるケースも）

我が家も、家族のスマホを格安SIMにして、サブスクをYouTube Premium1本に絞ることで投資原資を作りました。生活水準はほぼ下げていません。重要なのは「完璧を目指さないこと」。最初から毎月5万円積み立てる必要はありません。1万円からでいい。大事なのは「始めること」です。ボーナスの配分ルールは50歳が「冬のボーナスから60万円」と決めた話に書いています。

じゃあ結局、何から始めればいいの？

ここまで読んで「で、具体的に何をすればいいの？」と思った方へ。答えはシンプルです。

① NISA口座を開設する（これだけでOK）

積立設定や銘柄選びは、あとからゆっくりで問題ありません。まずは「始められる状態を作ること」が一番大切です。口座開設は無料で、スマホで完結します。私のときは申込みから数日で開設できました。46歳の私が買付ボタンを押すまでに一番時間がかかったのは、実は「口座を作るかどうか迷っていた期間」でした。迷っている間は、複利は1円も働いてくれません。