クレジットカードの個人賠償責任保険はいくら？ゴールドでも20万円でした｜3つの器を比べて火災保険に決めた理由【9,520万円の0.2%】

家族の個人賠償責任保険がゼロだと気づいたとき、最後の望みをかけたのがクレジットカードだった。

「たしか付帯保険に賠償のやつがあったはずだ。ゴールドカードだし、付けられるなら、もうこれでいいんじゃないか」

正直、一瞬そう思って終わりかけた。

実際に会員サイトを開いて、数字を見るまでは。

この記事は、その数字を見てから考え直すまでの記録。

カード会社の公表資料を実際に突き合わせた結果と、最終的に火災保険に付けることにした理由を、金額ごと全部出す。

結論：ゴールドカードでも、20万円のことがある

いちばんおどろいたのが、ここ。

三井住友カードが公表してる「カード別保険金額一覧」から、個人賠償責任危険補償の欄だけを抜き出してみる。

カード種別	個人賠償責任危険補償
Visa Infinite・プラチナ	1億円
プラチナプリファード（年会費33,000円）	100万円
ゴールド（NL）・Oliveフレキシブルペイ ゴールド	20万円
一般A・アミティエ・一般（NL）・一般（CL）・Olive一般	20万円

ゴールドでも、一般カードと同じ20万円。

ランクを上げても、1円も増えてない。

年会費33,000円のプラチナプリファードで、ようやく100万円。
1億円になるのは、最上位のプラチナ以上だけだった。

この20万円が、どのくらいの数字なのか。

自転車事故の賠償で有名な判決と並べてみる。

	金額
神戸地裁 平成25年7月の判決（加害者は小学5年生）	9,520万円
ゴールドカードの個人賠償	20万円
カバーできる割合	0.2%

残り9,500万円は自腹。

「ゴールドカードに付いてるから、うちは大丈夫だろう」という見立ては、まったく当てにならなかった。

そもそも「付帯してる」ことのほうが少ない

もうひとつの勘ちがいが、これ。

海外旅行傷害保険みたいに、持ってるだけで自動で付いてくると思い込んでた。

調べてみると、個人賠償責任保険は自動付帯じゃなく、任意加入のオプションなのが基本だった。

三菱UFJカードもJCBも、カードを持ってるだけでは適用されず、別に申し込みが必要だとはっきり書いてる。

• 三菱UFJカード「ハンディー保険」日常生活賠償プラン……月210円〜360円の3段階から選択。最大1億円まで（2025年5月時点）
• JCB……同社の解説では、カードの個人賠償責任保険は月200〜300円台のものが多く、高くても1,000円程度

つまり、有料オプションなら、月200〜300円台で1億円まで引き上げられるってことでもある。

無料で付いてる20万円と、月300円の1億円。

同じ「カードの個人賠償」でも、まったく別の商品。

本当に自動で付いてくるのは、最上位カードくらいだった。

• アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カード……最大1億円・家族特約あり。ただし公式ページには示談交渉の記載なし
• ダイナースクラブ プレミアムカード……最大1億円・家族特約あり。示談交渉サービスの有無は最新の規定集で要確認
• ダイナースクラブカード……年4,960円の「ダイナース ライアビリティプラン」に加入すると最大1億5,000万円、受託者賠償責任保険付き

※ 上の補償額・条件は記事執筆時点で私が確認したものです。カード付帯の保険は改定されることがあるため、申し込みや切り替えの前に、各社の最新の規定集で必ず確認してください。

年会費が数万円から十数万円の世界。

個人賠償のためにこのクラスを持つ、という発想にはならなかった。

じゃあ、アメックスでもゴールドならどうか。

いまのアメックスのゴールド（アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード）も確かめた。

日常生活の個人賠償責任保険は付いてない。

アメックス公式の個人賠償責任保険のページで対象カードとして挙がってるのは、プラチナ・カードとANAアメリカン・エキスプレス・プレミアム・カードの2種類だけだった。

ゴールド・プリファードにあるのは、旅行傷害保険の中の「賠償責任保険金」。

旅行代金をカードで払った海外旅行中に限って、最高4,000万円。
国内旅行の補償には、賠償責任の項目がない。

子供が自転車で人にぶつかった、ボールで隣の窓を割った、という日常の事故には使えない。

なので、「ゴールドだから賠償も付いてる」とは考えないほうが安全（いずれも2026年10月時点のアメックス公式サイトの記載）。

そして、示談交渉サービスが付くかどうかも確認が必要だと、ここではじめて知った。

自転車事故には自賠責保険がないので、示談代行がないと、加害者側の自分が被害者やそのご家族と直接、金額の交渉をすることになる。

補償額が大きいカードでも、公式ページだけでは示談交渉の有無がわからないことがある。
規定集まで見ておく価値がある。

「選べる無料保険」は、選んでなければゼロ

さっきの20万円にも、続きがあった。

あれは「選べる無料保険」という仕組みで提供されてるもので、7つの補償プランから1つを選んで申し込む方式。

• スマホ安心プラン（動産総合保険）
• 弁護士安心プラン（弁護士保険）
• ゴルフ安心プラン（ゴルファー保険）
• 旅行安心プラン（海外・国内旅行傷害保険）
• 日常生活安心プラン（個人賠償責任保険）
• ケガ安心プラン（入院保険・交通事故限定）
• 持ち物安心プラン（携行品損害保険）

つまり、スマホ安心プランを選んでる人の個人賠償はゼロ。

20万円ですらない。

しかも、毎月20日までに選ぶと翌月1日から1年間、という更新制でもある。

ここが、いちばんの落とし穴だと思った。

「カードに付いてる」と思い込んでるだけで、選択画面を一度も開いたことがない。

まさに自分がそうだった。

スマホの画面割れのほうが起きそうだから、スマホ安心プランを選んだ。
そういう人は多いはず。

その選択自体は合理的だけど、そのとき個人賠償は消えてる。

ショッピング保険と取りちがえてないか

カードの保険ページを開くと、補償がずらりと並んでる。

「なにかしら賠償のやつがあった気がする」で済ませると、ほぼ確実にこれと取りちがえる。

ショッピング保険（お買物安心保険）は、賠償責任保険じゃない。

カードで買った品物が壊れたり盗まれたりしたときの補償。

年間100万〜300万円という金額が自動で付いてることが多いので、いちばんまぎらわしい存在。

同じテレビでたとえると、こうなる。

できごと	働く保険
カードで買ったテレビを、自宅で落として壊した	ショッピング保険（自分の物の補償）
店頭のテレビを倒して壊した	個人賠償責任保険（他人への賠償）
子供が自転車で人にケガをさせた	個人賠償責任保険
カードで買ったパソコンが自然故障した	どちらも対象外（メーカー保証の領域）

守ってる向きが逆。

ショッピング保険は、自分の財布を守る保険。
個人賠償は、相手に払うための保険。

名前も置き場所も似てるけど、まったくの別物だった。

いちばん怖いのは、本体ごと消えること

金額の話より、決定的だったのはこっち。

カードを解約すると、付帯してた保険も一緒に解約になる。

これは、自分が自動車保険でやったことと、まったく同じ構造だった。

前年に自動車保険を他社へ乗り換えたとき、付いてた個人賠償責任特約がそのまま消えてた。

保険をやめたつもりはない。

保険がぶら下がってる「本体」を乗り換えただけだった。

カードだと、これがもっと軽い動作で起きる。

• 年会費を整理しようとして、使っていないカードを解約した
• ポイント還元率の高いカードに乗り換えた
• 家族カードをやめた

どれも、家計の見直しとしては正しい行動。

でもそのたびに、気づかないまま賠償の備えが消える可能性がある。

個人賠償は、火災保険・自動車保険・クレジットカードと、どこにでもぶら下がれる便利な特約。

でも便利さの裏返しで、「本体の都合で勝手に消える」という性質を持ってる。

じゃあ、どこに付けるのがいいのか

ここまで来て、論点が「いくらか」から「どこに付けるか」に移った。

個人賠償を付けられる器は、家庭にたいてい3つある。

	火災保険	自動車保険	クレジットカード
限度額の相場	1億円	1億円〜無制限	20万円〜1億円（差が激しい）
上乗せ費用の目安	月190円 （私の契約の実額）	月100〜200円程度	無料〜月360円
示談交渉サービス	付いていることが多い	付いていることが多い	カードによる
使ったときの不利益	なし	なし（ノーカウント事故）	なし
本体が消えるリスク	低い 住む限り契約している	中 車を手放すと消える	高い 解約・乗り換えで消える

自動車保険の欄に「使ったときの不利益なし」と書いたのには、理由がある。

個人賠償責任特約の保険金だけを使った場合は「ノーカウント事故」に分類されて、翌年の等級は下がらない。

それどころか、通常どおり1等級上がるし、事故有係数適用期間も付かない。

つまりこの特約は、使うことを一切ためらわなくていい補償。

車両保険や対物とは、性格がまったくちがう。

去年は価格差だけを見てこれを外したけど、この事実を知ってたら判断は変わってたかもしれない。

火災保険に決めた理由

表の最後の行。

いちばん解約する予定のない本体に付ける。

車は、手放すかもしれない。

カードは、来年には別のものに乗り換えてるかもしれない。

でも、賃貸に住んでるかぎり、火災保険だけは必ず契約してる。

むしろ賃貸借契約の条件になってることがほとんどで、こっちの都合では解約できない。

実際に入り直した契約では、個人賠償1億円の上乗せぶんが月190円。

年に2,280円。

示談交渉サービスも付いてる。

ここまで「解約されにくい本体に付ける」と書いてきた。

でも、どの火災保険にするかを決めたときは、逆の基準で選んでる。

入り直したのは、月額払いのネット完結型。

賃貸の火災保険は、入居時に2年ぶんを一括で前払いする形が多い。
そっちのほうが、総額では安く見えることもある。

それでも月額にした。

やめたいときに、翌月からやめられるから。

一括前払いだと、途中で引っ越しても、もっと条件のいい商品を見つけても、解約と返戻の手続きがはさまる。

手間がかかるとわかってると、そもそも見直そうという気が起きない。

月額なら、乗り換えの判断をいつでもできる状態のまま置いておける。

つまり、補償を載せる器は解約されにくいほうがよくて、器そのものは自分の意思で降りられるほうがいい。

矛盾してるようだけど、どちらも「自分の選択肢が減らない側」を選んでる点では同じ。

契約したのは「スマート賃貸火災保険」

商品名まで書いておく。

入ったのは、スマート賃貸火災保険。

少し変わった作りで、火災保険の部分をMysurance、個人賠償責任保険の部分を損保ジャパンが引き受けてる。

この記事で書いてきた「示談交渉サービス付きの個人賠償1億円」は、後者のほう。

プランは2つあって、選び方がそのまま今回の話につながってる（スマート賃貸火災保険 公式サイト／2026年9月時点）。

プラン	月額	個人賠償1億円
ベーシック	570〜630円	あり（うち190円がこの部分）
スリム	380〜440円	なし

つまり、個人賠償責任保険を付けるか外すかで選べるってこと。

自動車保険の特約ですでに個人賠償を持ってる人は、スリムを選べばいい。

わが家は、カードも車の特約も頼りにならないとわかったので、ベーシックにした。

月額の幅（570〜630円）は、家財の保険金額を100万〜700万円のあいだで動かせるぶん。
ここも100万円単位で選べる。

必要になったら足せて、不要になったら外せる。

この形だったことも、決め手のひとつ。

保険は「入ったら終わり」になりがち。

でも、あとから動かせるとわかってると、迷ったときに「とりあえず付けておく」という判断ができる。

外せることが、決める負担を下げてくれる。

引っ越しても住所変更だけで続けられるので、解約手続きもいらない。

続けるのも、やめるのも、どちらも軽い。

賃貸に住むかぎり必ず契約が続く「器」としては、ここが効いてる。

ひとつ補足しておくと、火災保険部分の引受は少額短期保険業者。

生命保険契約者保護機構・損害保険契約者保護機構の保護対象じゃないので、そこは理解したうえで契約してる。

補償額と保険期間に上限があるタイプ、ということ。

ただ、正直に書いておくと、これで完璧になったわけじゃない。

契約前に重要事項等説明書を最後まで読んだら、示談交渉サービスには「賠償責任の額が保険金額を明らかに超える場合は使えない」という条項があった。

1億を明らかに超える事故では、示談代行がいちばん必要なその場面で外れる、ということ。

なので、わが家は限度額3億円クラスの自転車保険を上積みする方向で検討してる。

「どこに付けるか」を決めたあとに、まだ「いくらにするか」が残ってる状態。

この条項の全文と、個人賠償で出る例・出ない例は、個人賠償責任保険はどこまで出る？約款の免責条項を全部書き出しましたにまとめた。

今日、5分でできること

カードの会員サイトにログインして、「付帯保険」か「保険」のページを開くだけ。

見るのは3つ。

1. 個人賠償責任保険という項目があるか（ショッピング保険・お買物安心保険は別物なので、名前をよく見る）
2. あるなら、保険金額はいくらか（20万円なのか1億円なのかで、意味がまったく違う）
3. 選択制なら、いま何を選んでいるか（選んでいなければ、金額以前にゼロ）

この3つを見て、カードを頼りにするのをやめた。

逆に、ここで1億円と書いてあるなら、それはそれで立派な備え。

確認しないまま「たぶん付いてる」で済ませるのが、いちばんまずい。

よくある質問

Q. 火災保険とカード、両方に付けたらムダになる？

損害額を超えて受け取ることはできないので、損害が片方の限度内に収まる範囲ではムダ。

ただし限度額を超える部分は、もう一方から出る建て付けになってるのが一般的。

たとえば1億円と3億円を持ってて、賠償額が9,000万円なら、どちらか一方から9,000万円が出て終わり。
重ねた意味はない。

賠償額が2億円になってはじめて、1億円を超えたぶんがもう一方から出る。

重ね掛けは「いちばん必要な領域でだけ効く」と考えておくのがよさそう。

ただし、書きぶりは商品ごとにちがう。

申し込むときに「ほかに個人賠償の契約がある」と伝えて、上乗せとして機能するか確認してほしい。

Q. 家族も対象になる？

多くの場合、1契約で家族全員が対象。

自分の契約では、被保険者の範囲がこう決められてた。

• 記名被保険者本人
• その配偶者
• 本人または配偶者の同居の親族
• 本人または配偶者の別居の未婚の子
• 本人や上記の方が未成年・責任無能力者の場合の親権者、その他の法定の監督義務者

最後の行が大事。

小学生が自転車で人をはねた場合、賠償能力のない子供じゃなく、監督義務者である親に請求が来る。

その親もちゃんと被保険者にふくまれてる、という意味になる。

子供のために別契約を用意する必要は、ふつうはない。

ちなみに「別居の未婚の子」が入ってるので、進学で下宿してる子供もカバーされる（結婚すると外れる）。

ここは商品によって条件がちがうので、証券の被保険者欄を見てほしい。

Q. 年会費無料のカードで1億円にできる？

無料の枠のままでは、難しそう。

さっきの一覧のとおり、無料で選べる補償は20万円だった。

ただし、有料オプションなら話が変わる。

三菱UFJカードの「ハンディー保険」は、月210〜360円で最大1億円まで。
JCBでも、月200〜300円台の商品がある。

カード本体の年会費が無料でも、保険だけ有料で足す、という選び方はできる。

ただ、その場合でもカードを解約すれば保険も消えるという性質は変わらない。

月200円台で1億円という条件だけを見れば、悪くない。

でもわが家は、「消えにくさ」を優先した。

まとめ

結局、火災保険に月190円で付けた。

保険料の安さより、住んでるかぎり自分の意思では解約できない契約だから、という理由のほうが大きかった。

カードの会員サイトを開いて、3つ確認するだけなら5分で終わる。

「たぶん付いてる」のままにしておくのが、いちばん高くつく。

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※この記事の金額は、各社が公表している資料を2026年9月に確認したものです。補償内容・保険金額・保険料は改定されることがあり、同じ名前のカードでも発行時期やプランによって条件が異なる場合があります。ご自身のカードについては、必ず会員サイトの付帯保険ページと保険会社にご確認ください。私は保険の専門家ではありません。