賃貸の火災保険に個人賠償責任保険は付いていますか？子供が自転車でバイトを始めた日に、我が家は補償ゼロだと気づきました【1億円が月190円】

3週間前に、このブログで「保険は自動車と火災だけ」という記事を書いた。

生命保険も医療保険も学資保険も、人生で一度も契約したことがない。

その線引きに、いまも迷いはない。

ただ、その記事を書いた1か月後に気づいた。

自分の火災保険の中身を、まったく把握してなかった。

きっかけは、子供が自転車でアルバイトに行くようになったこと。

玄関を出ていく後ろ姿を見ながら、ふと思った。

「もしこの子が人をはねたら、うちはどうなるんだろう」

その日のうちに証券を全部引っぱり出して確認したら、

わが家の個人賠償責任保険は、家族全員ぶんゼロだった。

この記事は、その穴に気づいてからふさぐまでの記録。

実際の契約内容と、契約前に読んだ約款でわかったことを、数字ごと全部出す。

なぜ、気づかなかったのか

あとから並べてみると、穴は3方向から同時に開いてた。

• 自動車保険：前年に他社へ乗り換えたとき、個人賠償責任特約が付いてこなかった。価格差を見て「まあいいか」と外した記憶はあるが、乗り換えでそのまま消えた形
• 火災保険：賃貸用の月払いプランに入っていたが、いちばん安いプランで、個人賠償は対象外
• クレジットカード：付帯の賠償補償はあるにはあるが、上限が桁違いに小さい

どれも、単体で見ればまちがった判断じゃなかった。

自動車保険から外したときは、わが家に自転車に乗る人間がいなかった。

火災保険をスリムにしたのは、固定費を1円でも削ってNISAの原資にするためだった。

問題は、その判断を下したときの前提が、いつのまにか変わってたこと。

子供が高校生になって、自分で稼ぐようになって、雨の日も自転車で出ていく。

前提が変われば、合理的だった判断は合理的じゃなくなる。

それを、契約書を1枚も開かないまま1年間放置してた。

「保険は自動車と火災だけ」という線引き自体は、いまも正しいと思ってる。

でも、「入ってる」と「守れてる」は、まったく別のことだった。

線引きを決めたところで満足して、中身を確認する作業をしてなかった。

自転車の賠償は、いくらだと足りないのか

調べはじめて最初に見たのが、兵庫県が公開してる自転車事故の高額賠償事例の一覧。

ここに載ってる金額を見て、正直、手が止まった。

裁判所・年	事故の概要	賠償額
神戸地裁 平成25年7月	小学5年生が62歳女性と衝突し意識不明に	9,520万円
東京地裁 平成20年6月	高校生と24歳会社員の自転車同士の衝突で後遺障害	9,266万円
横浜地裁 平成17年11月	携帯操作・無灯火の高校生が看護師と衝突し障害が残る	5,000万円

いちばん上の事例は、加害者が小学5年生。

未成年に賠償能力はないので、監督義務者である親に請求が行く。

高校生の事例も複数ある。

「子供だから」は、まったく守ってくれない。

そして最初に勘ちがいしてたのが、「1億円あれば足りる」という感覚だった。

判決の最高額が9,520万円なら、1億で収まるように見える。

でも、支払う総額は判決額そのものじゃない。

実務では認容額の1割程度の弁護士費用が損害として上乗せされて、さらに事故日から遅延損害金が積み上がる。

9,520万円の事故なら、弁護士費用だけで950万円前後。
この時点で1億を超える。

裁判が長引けば、さらに増える。

実際、いま売られてる自転車保険を見ると、賠償の限度額は3億円か無制限が主流。
1億円は下のほう。

差額は、年に数百円から千円台。

1億で妥協する理由が、価格の面からもない。

クレジットカードは、あてにできなかった

穴に気づいたとき、最後の望みをかけたのがクレジットカード。

「たしか付帯保険に、賠償のやつがあったはずだ」と。

結果は、想像してたのとかなりちがった。

多くの家庭が持ってそうな年会費実質無料のゴールドカードで、個人賠償の保険金額が20万円。

さっきの9,520万円の事故に対して、賠償額の0.2%。

しかも旅行傷害保険とちがって、自動では付いてなくて、自分で選んで申し込む必要があった。

もうひとつ効いたのが、カードを解約すると付帯保険も一緒に消えるという点。

これは、自分が自動車保険でやったことと、まったく同じ構造だった。

個人賠償は、火災保険・自動車保険・クレジットカード・共済と、どこにでもぶら下がれる便利な特約。

でも便利さの裏返しで、保険がぶら下がってる「本体」を乗り換えたり解約したりした瞬間に、気づかないまま消える。

だから、住んでるかぎり必ず契約してる火災保険に付けることにした。

わが家で、いちばん解約する予定のない「本体」。

カードのランクごとにいくら付いてるのか、どこに付けるのがいちばん消えにくいのかは、クレジットカードの個人賠償責任保険はいくら？ゴールドでも20万円でしたで実際の一覧を出して比べてる。

金額より先に見るべきだったもの

入り直すプランを選ぶ段になって、

「限度額より、示談交渉サービスが付いてるかのほうが大事だ」

と考えてた。

自転車事故には、自賠責保険がない。

示談代行がないと、加害者側の親である自分が、被害者やそのご家族と直接、金額の交渉をすることになる。

何千万円という話を、素人が、相手の人生を壊した立場で。

金額が3億あっても、この交渉を自分でやるのは現実的じゃない。

ところが契約前に重要事項等説明書を最後まで読んで、この2つが切り離せないものだとわかった。

示談交渉サービスには、「賠償責任の額が保険金額を明らかに超える場合は使えない」という条項があった。

つまり、1億を明らかに超える事故では、示談代行がいちばん必要なその場面で外れる。

限度額を上げることは、そのまま示談代行を残すことでもあった。

最初は、この2つをまったく別の項目として見てた。

この条項の全文と、個人賠償で出る例・出ない例は、個人賠償責任保険はどこまで出る？約款の免責条項を全部書き出しましたに書いた。

穴をふさぐのに、月190円かかった

いちばん安いプランを解約して、個人賠償が付いたプランに入り直した。

その日のうちに、ネットで解約して、ネットで加入。

契約内容はこれ。

補償	保険金額
家財	700万円（100万〜700万から選択・免責金額なし）
借家人賠償責任（大家さんへの賠償）	1,000万円
修理費用特約	50万円（自己負担3,000円）
個人賠償責任	1億円（免責金額なし・示談交渉サービス付）
保険料	月630円

個人賠償1億円の上乗せぶんは、月190円。

年に2,280円。

1年以上、この金額をケチって、家族全員を無防備にしてたことになる。

ついでに約款を最後まで読んで、賃貸の火災保険が思ってたより守ってくれないこともわかった。

外れてるのは水災・破損汚損（不測かつ突発的な事故）・地震の3つ。

しかも、地震が原因の火災も出ない。

経年劣化の雨漏りも対象外だった。

何が出て何が出ないかは、賃貸の火災保険はどこまで出る？約款を全部読んで出る・出ないを並べましたにケース別でまとめてる。

それでも、家財は最大の700万円を選んだ。

破損汚損が外れたってことは、残った補償が全部「まとめて複数台やられる」タイプに偏ったってことだから。

落雷で家電が全滅する。
火事で全損する。

そっちは自力で復旧できない。

しかも家財100万円と700万円の保険料差は、月60円だった。

もうひとつ、家財を削らなかった理由がある。

失火責任法があるので、隣の部屋から火が出てうちが全焼しても、火元に重過失がなければ賠償を請求できない。

他人の火事で家財を全部失っても、復旧の原資は自分の家財保険だけ。

子供がいる家庭なら、生命保険より先だと思う

ここまで調べて、自分の中の優先順位がはっきりした。

保険を測るときの基準は、20年前からひとつだけ。

起きたときの損失を、公的制度と貯金で吸収できるかどうか。

生命保険も医療保険も学資保険も、この基準で「いらない」と判断した。

遺族年金があって、高額療養費があって、傷病手当金がある。
足りないぶんは、貯金で埋まる範囲だと考えたから。

同じ基準を個人賠償に当てると、答えが真逆になった。

• 起きる確率は低い。でも起きたら9,000万円級
• 公的制度は一切助けてくれない。自転車事故には自賠責すらない
• 貯金では絶対に埋まらない
• それでいて月190円

条件がそろいすぎてる。

しかも子供が自転車に乗って、走り回って、店で物にさわる年齢なら、加害者になる確率は大人より高い。

神戸地裁の9,520万円の事例は、小学5年生だった。

だから、子供がいる家庭では、生命保険や医療保険より、個人賠償のほうが先だと思ってる。

掛け金の桁が2つちがううえに、公的制度の守備範囲がまったく重なってないから。

そして皮肉なことに、自分みたいに「保険はほとんどいらない」と考えてる家庭ほど、ここに穴が開きやすい。

減らすことばかり考えてると、残すべきものまで一緒に落としてしまうから。

実際、1年間それに気づかなかった。

生命保険を解約するかどうかで何週間も悩む前に、まず個人賠償が家に1本あるかを確認する。

そのほうが、はるかに割に合う。

今日、5分でできること

ここまで読んで「うちはどうだろう」と思った人に、自分がやったことをそのまま渡す。

お金もアカウントもいらない。

保険証券を開いて、「個人賠償」という4文字を探すだけ。

探す場所は3か所。

1. 火災保険（賃貸なら管理会社経由の契約書、持ち家なら証券）
2. 自動車保険（証券の「その他の補償・特約」欄。ここに並んでいる特約名を1つずつ見る）
3. クレジットカード（付帯保険のページ。上限額も一緒に見る）

どれか1つにあれば、多くの場合は本人・配偶者・同居の親族・別居の未婚の子まで、家族全員がカバーされてる。

1つもなければ、1年前のわが家と同じ状態。

もうひとつ、金額と関係なく効くことがある。

各部屋・押し入れ・クローゼットをスマホで動画撮影して、クラウドに置いておく。

家財の保険金請求には、品名・数量・購入時期を書いた明細書がいる。

でも全焼したら現物がないので、記憶で書くことになる。
5人ぶんは、絶対に思い出せない。

10分で終わって、コストはゼロ。

まだ残してる宿題

正直に書くと、今回で全部が片づいたわけじゃない。

• 自転車保険は未加入。限度額3億円クラスに上積みして、示談交渉サービスを重大事故でも残すため。あと、火災保険付帯の個人賠償には子供自身のケガの補償が1円も付かない。自転車通勤で確率が高いのは、むしろ自損での骨折のほう
• 自動車保険は12月更新。個人賠償を戻すかどうかを、今度は価格差だけじゃなく前提込みで判断する
• アルバイト先への通勤届。通勤中のケガは労災の通勤災害が使えるけど、経路と方法を届け出てることが前提になる

去年、自動車保険の個人賠償を外したときに見てたのは、価格差だけだった。

今回いろいろ読んで、ひとつ知らなかった事実がある。

個人賠償責任特約の保険金だけを使った場合は「ノーカウント事故」に分類されて、翌年の等級は下がらない。

それどころか、通常どおり1等級上がるし、事故有係数適用期間も付かない。

つまりこの特約は、使うことを一切ためらわなくていい補償。

車両保険や対物とは、性格がまったくちがう。

これを知ってたら、去年の判断は変わってたかもしれない。

よくある質問

Q. アルバイト中の事故も補償される？

されない。

約款に、「被保険者の職務の遂行に直接起因する損害賠償責任」は免責と書いてある。

ただし「職務の遂行に直接起因する」なので、行き帰り（通勤）は対象。

うちの子は通勤だけなので問題ない。

でも、もし子供のアルバイトが配達系（フードデリバリー・新聞・ピザなど）で自転車を使うなら、事故の瞬間にこの補償は効かない。

バイトの中身を先に確認してほしい。

Q. 保険料はどう払ってる？

月払いの、クレジットカード決済。

今回、この「月払い・ネット完結」だったことが決め手のひとつになった。

解約したその日のうちに、次の契約の補償が始められたから。

年払いだと、この乗り換えは満期まで待つか、掛け捨てを覚悟するかになる。

まとめ：線引きは、決めたあとに中身の確認がいる

保険を減らすことには、ずっと自信があった。

生命保険も医療保険も学資保険もいらない、と20年間言い続けてきた。

その判断自体は、いまも変えるつもりはない。

ただ今回はっきりしたのは、減らす判断と同じくらい、残した保険の中身を見る作業がいるということ。

「自動車と火災には入ってる」で安心してた1年間、わが家の個人賠償はゼロだった。

埋めるのにかかったのは、月190円。

子供が自転車で出かけていく後ろ姿を見て、たまたま思いついたから気づけた。

気づかないまま事故が起きてたら、と考えると、いまでも少し落ち着かない。

証券を1枚開いて、4文字を探すだけ。

今日のうちに、やってみてほしい。

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※この記事は私個人の契約内容と、実際に読んだ重要事項等説明書にもとづく記録です。補償の範囲や約款の文言は保険会社・商品・改定時期によって異なります。ご自身の契約については、必ずお手元の約款と保険会社にご確認ください。私は保険の専門家ではありません。