賃貸の火災保険はどこまで出る？約款を全部読んで出る・出ないを並べました｜雨漏り・洗濯機・ゲリラ豪雨の判定【外れているのは3つだけ】

賃貸の火災保険の約款を、最初から最後まで読みました。正直に言うと、用語も文章もかなり難しいです。「不測かつ突発的な事故」「漏入」「借用戸室」——こんな言葉が延々と並ぶ書類を、誰も読まないのは当然だと思いました。

ただ、全部読んでみると分かれ目そのものは驚くほど単純でした。難しいのは言葉であって、考え方ではありませんでした。

この記事では、私が契約した賃貸用の火災保険について、出るケースと出ないケースを条文の根拠つきで並べます。雨漏り、洗濯機、ゲリラ豪雨、壁の穴。よくある場面をひとつずつ、実際の条文と一緒に見ていきます。

まず全体像：出るのは6つ、外れているのは3つ

私の契約で補償される事故は、この6種類でした。

補償される事故	身近な例
火災・落雷・破裂または爆発	自宅の火事／もらい火／落雷で家電が壊れる
風災・雹（ひょう）災・雪災	台風で窓が割れる／雹で室外機が凹む
建物外部からの物体の落下・飛来・衝突	飛んできた看板で窓が割れる
水濡れ（給排水設備の事故・他人の戸室の事故）	上階からの漏水で家電が水没
盗難	空き巣に入られた
騒擾（そうじょう）・労働争議に伴う破壊行為	暴動に巻き込まれた

そして、外れているのはこの3つだけでした。

• 水災（洪水・高潮・土砂崩れ）
• 不測かつ突発的な事故（いわゆる破損・汚損。うっかり壊した、が全部これ）
• 地震・噴火・津波

逆に言うと、盗難と「物体の落下・飛来・衝突」は入っています。ここは意外と知られていない気がします。空き巣に入られたときも家財保険の出番です。

いちばん誤解が多い：雨は「水濡れ」ではない

「水濡れが入っているなら、雨で濡れても大丈夫だろう」と思いますよね。私も思いました。違いました。

水濡れ補償の条文はこうなっています。

給排水設備に生じた事故（その給排水設備自体に生じた損害を除きます。）または被保険者以外の者が占有する戸室で生じた事故に伴う漏水、放水または溢水による水濡れ

2026年9月時点の重要事項等説明書より

読み解くと、水濡れが拾うのは2つだけです。

• 給排水設備の事故……例：水道管が破裂して部屋が水浸しになった
• 他人の部屋で起きた事故……例：上の階の住人が風呂の水を溢れさせて、天井から落ちてきた

雨はどちらにも当てはまりません。それどころか、雨漏りと吹き込みは免責事由として名指しで書かれています。

雨漏りおよび風、雨、雪、雹（ひょう）、砂塵、融雪水その他これらに類するものの吹き込み、浸み込みまたは漏入

「保険金をお支払いできない主な場合」より

ただし、ここには例外があります。風災の条文に、こういう「ただし書き」が入っているのです。

ただし、風、雨、雪、融雪水などの吹き込み、浸み込みまたは漏入によって生じた損害については、建物または屋外設備・装置の外側の部分が風災などの事故によって破損することにともない、その破損部分から内部に吹き込み、浸み込みまたは漏入することによって生じた損害にかぎります。

風災・雹災・雪災の条文より

分かれ目はここ一本です。

「もともと空いていた穴から入った」のか、「事故で空いた穴から入った」のか。

ケース	結果	理由
飛来物で窓が割れ、そこから雨が吹き込んだ	出る	物体の落下・飛来・衝突で空いた穴だから
台風で屋根や外壁が破損し、そこから雨が入った	出る	風災で空いた穴だから
経年劣化・コーキング切れによる雨漏り	出ない	事故で空いた穴ではないから
窓を開けっぱなしにしていて吹き込んだ	出ない	同上
通風口や既存のすき間からの吹き込み	出ない	同上

なお賃貸の場合、建物の雨漏りそのものを直すのは大家さんの仕事です（民法606条の修繕義務）。入居者の火災保険が見るのは「濡れた家財」だけで、天井や壁の修理は管理会社に連絡する話になります。

地震が原因の火災は、火災保険では出ない

これがいちばん混乱する場面だと思います。「火事なのに火災保険が出ない」ということが、実際に起きます。

火災保険では、地震を原因とする火災による損害や、地震により延焼・拡大した損害は補償されません。

財務省「地震保険制度の概要」

地震で倒れた家具も、地震で発生した火事も、地震で広がった延焼も、すべて対象外です。そして地震保険は火災保険に付帯する形でしか契約できません。単独では入れない仕組みになっています。

私が契約した会社は少額短期保険業者で、地震保険を取り扱っていませんでした。つまりこのプランに地震補償を足すことはできません。足したいなら、損害保険会社の商品に乗り換えるか、単独で入れる「地震補償保険」（少額短期保険の商品）を別途契約するかの二択になります。

ただし、仮に地震保険に入れたとしても、思ったほどは出ません。支払いは実損ではなく4区分の定率だからです。

損害区分	支払割合	家財350万円で契約した場合
全損	100%	350万円
大半損	60%	210万円
小半損	30%	105万円
一部損	5%	17.5万円

現実の地震被害でいちばん多いのは一部損です。「家財が結構やられたのに17.5万円」という結果になりやすい。地震保険が「元を取る保険ではなく、生活再建の当座資金」と言われるのは、この構造のせいでした。

家電が壊れたとき、出る・出ないの分かれ目（洗濯機で通します）

「家電の買い替えに保険が使えるのでは」と一瞬考えたので、洗濯機を例にひととおり当てはめてみました。答えは「壊れた原因次第」で、買い替えたいから出る、ということはありません。

洗濯機に起きたこと	結果	理由
落雷で基板がやられた	出る	落雷は補償される事故。実務でいちばん多い請求パターン
上階からの漏水で水没した	出る	他人の戸室で生じた事故に伴う水濡れ
盗まれた	出る	盗難
寿命で動かなくなった	出ない	免責「自然の消耗もしくは劣化」
掃除不足で詰まって壊れた	出ない	同上（維持管理の問題）
子供がぶつけて壊した／自分で落とした	出ない	破損汚損が付いていないため

洗濯機の耐用年数は一般に6〜8年とされています。古い機械が動かなくなった、というだけでは1円も出ません。

ホースが外れて床が水浸しになった場合

ここが、いちばんきれいに条文が効くケースです。結果はこうなります。

• 濡れた床（大家さんの建物） → 出る
• 濡れた他の家財（隣の家具など） → 出る
• 原因になった洗濯機そのもの → 出ない

理由は、さきほど引用した水濡れの条文のカッコ書きです。

「給排水設備に生じた事故（その給排水設備自体に生じた損害を除きます。）」——この一文があるので、事故を起こした設備そのものは補償の外に置かれます。周りは守るが、震源地は守らない、という設計です。

そもそも「家財」に入らないものがある

補償される事故の話の前に、そもそも保険の対象外になっている持ち物があります。ここも意外でした。

持ち物	家財に含まれるか
自動車・バイク（126cc以上）・船舶・航空機	含まれない
125cc以下の原動機付自転車	含まれる
物置・車庫など付属建物に置いてある家財	含まれる
宅配物・宅配ボックスの中身	含まれる
業務用の什器・備品等	含まれない
通貨・有価証券・預貯金証書・切手・乗車券など	盗難のときだけ、限度額つきで対象

原付が家財に入っているのは、知らないと損をしそうな一行です。逆に業務用の什器・備品が対象外なのは、在宅ワークの機材を持っている人は気にしたほうがいいかもしれません。仕事用と生活用の線引きは、請求のときに問題になります。

お金まわりには、さらに限度額が設定されていました。

• 通貨・印紙・切手・乗車券等の盗難……1事故20万円が限度
• 預貯金証書の盗難……200万円または保険金額のいずれか低い額
• 貴金属・書画・骨とう等……200万円または家財保険金額の低い方が限度、しかも時価額基準

タンス預金を厚くしている人は、盗難でも20万円までしか戻らない、ということになります。

もうひとつ、「家財が建物の外にある間の事故は対象外」という免責もありました。旅行に持ち出したカバンを盗まれた、といったケースは家財保険では見てくれません（宅配物・宅配ボックスは例外として対象）。

支払いは「新価」。ただし例外が2つ

いざ出るとなったとき、いくら払われるのか。条文はこうでした。

再調達価額を基準とした損害の額。ただし、1回の事故につき保険金額を限度。

家財基本特約の支払額より

再調達価額（新価）というのは「同じものを買い直すのに必要な金額」という意味です。10年落ちの洗濯機でも、時価の数千円ではなく新品同等額が基準になります。中古品の値段で計算されるわけではない、ということです。

例外は2つ。貴金属・書画・骨とう等だけは時価額基準で、しかも200万円が上限。そしてどのケースでも選んだ保険金額が天井です。家財100万円で契約していれば、300万円分燃えても100万円で打ち止めになります。

なお私の契約では、家財補償に免責金額（自己負担額）はありませんでした。風災によくある「損害額20万円以上でないと1円も出ない」というフランチャイズ方式の条件も付いていません。ここは商品によって差が大きいので、証券で確認する価値があります。

では、家財はいくらにすべきか

私は最初、こう考えました。「破損汚損が付いていないなら、使う場面が減る。だったら家財は最低の100万円でいいのでは」

これは論理が逆走していました。

破損汚損は「単品・小口」の事故です。洗濯機1台、テレビ1台。それが外れたということは、残った補償が全部「まとめて複数台やられる」タイプに偏ったということでした。

• 落雷 → 冷蔵庫・洗濯機・エアコン・テレビ・ルーター・PCが同時に逝く
• 火災 → 全損
• 盗難・水濡れ → 置いてあるもの一式

保険を測る基準は、自力で復旧できる額は自己負担、できない額だけを保険に乗せるだと思っています。洗濯機1台20万円は自力で復旧できます。だから破損汚損を捨てるのは正しい。でも同じ基準を進めると、落雷で家電が全滅・火事で全損のほうこそ、保険に残すべき側に来ます。

もらい火は、隣に請求できない

家財を削らなかった、もうひとつの理由がこれです。

失火責任法があるため、隣の部屋から火が出てうちが全焼しても、火元に重過失がなければ損害賠償を請求できません。重過失と認められたのは、寝たばこ、天ぷら油を火にかけたまま長時間離れた、石油ストーブに点火したまま給油した——このレベルです。普通の失火はまず通りません。

つまり他人の火事で家財を全部失っても、復旧原資は自分の家財保険だけ。選んだ保険金額がそのまま上限で、超えた分は自腹です。

逆に自分が火元だった場合、隣近所への賠償は失火責任法で免れますが、大家さんへの賠償だけは免れません。賃貸借契約の原状回復義務を果たせない＝債務不履行なので、失火責任法の適用外だからです。ここが借家人賠償責任特約の出番になります。

私の場合、決め手になったのは金額差でした。家財100万円と700万円の保険料差が、月60円。年720円で600万円分の上積みです。家財1万円あたり年1.2円。ここをケチる経済合理性はありませんでした。

ただし、保険会社が出す「5人家族なら家財1,000万円」のような世帯人数の目安は使わないほうがいいと思います。あれは平均値ベースで、実態と乖離します。部屋を見渡して、再調達価額でざっと足した実額で決めるのが正解です。

ゲリラ豪雨に強いのか、弱いのか

水災が外れていると聞くと、最近の豪雨にまるごと無防備な気がします。分解すると、きれいに分かれました。

ゲリラ豪雨で起きること	結果
道路冠水・内水氾濫で床上浸水	出ない（水災）
下水が逆流して室内に	出ない（水災）
既存のすき間からの雨漏り・吹き込み	出ない
落雷で家電がまとめて故障	出る
雹が降って窓が割れた	出る（雹災）
強風で屋根・外壁が破損 → その穴から浸水	出る（風災）
上階の排水詰まりで階下に漏水	出る（水濡れ）

短時間の集中豪雨で起きやすい内水氾濫が丸ごと外れているのは事実です。ただしゲリラ豪雨は雷を伴うことが多いので、いちばん請求される「落雷」の枠はしっかり効きます。

そして水災のリスクは、地域よりも階数でほぼ決まります。2階以上なら床上浸水はまず起きないので、水災を外した設計は合理的です。1階や半地下なら、自治体の内水ハザードマップ（洪水ではなく、こちら）を先に見てください。ゲリラ豪雨で怖いのは川の氾濫より、排水が追いつかず水が溢れるほうです。

ちなみに水災補償を足したとしても、支払要件は厳しめです。一般的には「床上浸水、または地盤面から45cmを超える浸水であり、かつ損害割合が30%以上」。つまり床下浸水はほぼ出ません。足すかどうかは、この条件を見てから判断したほうがよさそうです。

壁に穴を開けた場合はどうなるか

賃貸でいちばん起きそうなのに、答えがいちばん厳しいのがこれです。

まず火災保険の家財補償では出ません。理由は単純で、壁は大家さんの建物であって、自分の家財ではないからです。家財補償は「自分の持ち物」を見る保険なので、そもそも守備範囲の外にあります。

では個人賠償責任保険や借家人賠償責任特約で出るのか。ここは条文の読み方がややこしいので、個人賠償責任保険はどこまで出る？約款の免責条項を全部書き出しましたで3つを並べた表を作りました。結論だけ先に言うと、通常はどの補償からも出ません。

今日、5分でできること

契約している火災保険の証券や契約内容確認証を開いて、「補償される事故」の欄を見るだけです。チェックするのは3つ。

1. 水災が入っているか（入っていないなら、住んでいる階を思い浮かべる）
2. 不測かつ突発的な事故（破損・汚損）が入っているか（入っていないなら、うっかりは全部自腹）
3. 家財の保険金額はいくらか（落雷で家電が全滅したときに足りるか）

もうひとつ、金額と関係なく効くことがあります。各部屋・押し入れ・クローゼットをスマホで動画撮影して、クラウドに置いておく。家財の保険金請求には品名・数量・購入時期を書いた明細書が要りますが、全焼したら現物がないので記憶で書くことになります。5人分は絶対に思い出せません。10分で終わって、コストはゼロです。

よくある質問

Q. 破損汚損は付けたほうがいいですか？

私は外しました。理由は、破損汚損が拾うのが「自力で復旧できる額」だからです。テレビ1台、洗濯機1台。痛いですが、家計が壊れる金額ではありません。

逆に、小さい子供がいて家電を壊す頻度が高い、という実感があるなら合理的な選択になり得ます。頻度で選ぶなら付ける、金額で選ぶなら外す、という整理がしっくりきました。

Q. 火災保険は自分で選べますか？

賃貸の場合、契約時に管理会社から指定の商品を案内されることが多いですが、「借家人賠償責任の金額が条件を満たしていること」が守られていれば、自分で選んだ商品に切り替えられるのが一般的です。実際に私も切り替えました。

切り替えるときは解約日と新契約の始期日を同じ日にしてください。1日でも空くと、その間は無保険です。ネット完結の月払い商品なら、解約したその日のうちに次の補償を始められます。

Q. 雨漏りで家財が濡れたら、まず何をすればいいですか？

1. 写真と動画を撮る（濡れた家財、割れた窓、水の入り口が分かる画角で）
2. 管理会社へ連絡（建物の修理は大家さんの責任）
3. 保険会社へ連絡（濡れた家財は自分の家財保険）
4. その日の気象データを控える（風速・降雨。風災認定の裏づけになります）

4番が地味に効きます。「風災で破損した箇所から入ったか」が分かれ目になるので、その日に強風があった記録は重要な材料です。

まとめ

• 出るのは6つ（火災・落雷・破裂爆発／風災・雹災・雪災／物体の落下飛来衝突／水濡れ／盗難／騒擾）
• 外れているのは3つ（水災／破損汚損／地震）。地震が原因の火災も出ません
• 雨は「水濡れ」ではない。事故で空いた穴から入った雨だけが出る
• 家電は落雷なら出る、寿命なら出ない。ホースが外れたら床は出るが洗濯機は出ない
• 支払いは新価（貴金属等だけ時価・200万上限）。上限は選んだ保険金額
• もらい火は隣に請求できないので、復旧原資は自分の家財保険だけ

約款は長いですが、読んでみると「事故で壊れたものを直す保険であって、古くなったものを買い替える保険ではない」という一本の筋が通っていました。その筋さえ掴めば、たいていのケースは自分で判断できます。

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※この記事は、私が契約している賃貸用火災保険（Mysurance「スマート賃貸火災保険 ベーシックプラン」）の重要事項等説明書を2026年9月に読んだ記録です。補償の範囲や条文は、保険会社・商品・改定時期によって異なります。ご自身の契約については、必ずお手元の約款と保険会社にご確認ください。私は保険の専門家ではありません。